퇴직금과 퇴직연금 차이 비교, 한 눈에 보기

연금, 왜 필요할까요?

든든한 노후 준비를 위해 연금은 필수적입니다. 하지만 아직도 많은 사람들이 연금의 중요성을 충분히 인식하지 못하는 경우가 많습니다.

 

 

노후의 안정적인 생활을 위해 연금이 얼마나 중요한지, 그리고 국민연금 외에 퇴직연금과 개인연금까지 준비해야 하는 이유를 알아보겠습니다.

 

목차

• 연금의 개념과 종류
• 연금 가입의 장점
• 연금이 더 중요해진 이유
• 국민연금 만으로 충분할까요?
• 퇴직연금과 퇴직금의 차이
• 퇴직연금의 종류
• IRP의 장점
• 개인연금의 필요성

 

연금의 개념과 종류

연금은 일정 기간 동안 정기적으로 지급되는 돈을 의미합니다.

다양한 형태의 연금이 있지만, 가장 기본적인 것은 경제 활동이 활발한 시기에 적립해 두었다가 은퇴 후에 받는 노후 준비 상품입니다.

 

세계적인 기준으로 연금은 '3층 연금 구조'를 기반으로 설계됩니다. 1층은 국가가 보장하는 공적연금, 2층은 직장에서 보장하는 퇴직연금, 3층은 개인이 준비하는 개인연금입니다.

 

 

 

3층	개인형 퇴직연금(IRP), 연금저축, 연금보험 등
2층	확정급여형(DB), 확정기여형(DC)
1층	국민연금, 공무원연금, 사학연금,  군인연금 등

 

연금 가입의 장점

1. 장기적이고 안정적인 수입원
   연금은 일시적인 금액이 아니라 정기적으로 받을 수 있어 노후에도 계획적인 경제생활이 가능합니다.
   
2. 원금보다 큰 금액을 수령 가능
   젊을 때부터 꾸준히 적립하면 복리 효과로 인해 납입한 금액보다 더 많은 연금을 받을 수 있습니다.
   
   
3. 세금 절감 효과 국민연금은 소득공제 혜택이 있으며, 퇴직연금과 개인연금 가입 시 추가 세액공제를 받을 수 있어 절세 효과도 뛰어납니다.

연금이 더 중요해진 이유

과거에는 금리가 높고 부동산 투자 기회도 많아 연금의 중요성이 상대적으로 낮았지만, 현재는 상황이 다릅니다. 저금리 시대가 지속되고 경제 불확실성이 커지면서 노후 자금을 마련하는 것이 점점 어려워지고 있습니다. 특히 평균 수명은 길어지지만 은퇴 시기는 빨라지고 있어 연금의 필요성이 더욱 커지고 있습니다.

 

국민연금만으로 충분할까요?

 

2021년 기준, 만 65세 이상 연금 수급자의 월평균 연금액은 약 60만 원이었으며, 이 중 국민연금은 평균 38만 5천 원에 불과했습니다.

 

국민연금공단에서 발표한 예상 연금 월액표를 보면, 현재의 납입 기준으로는 105만 원 정도를 수령할 수 있을 것으로 예상됩니다.

 

국민연금 공단의 예상 연금 월액표는 국민연금 공식 홈페이지에서 확인하실 수 있습니다.

 

 

 

이는 1인 가구 생계급여 최저 보장 수준보다 약간 높은 수준으로, 최소한의 생계를 유지하는 데 그칠 가능성이 큽니다.

따라서 더 나은 삶을 위해 개인연금이 필수적입니다.

 

퇴직연금과 퇴직금의 차이

퇴직금은 근로자가 퇴사할 때 근속연수와 급여를 기준으로 지급되는 일시금입니다.

반면, 퇴직연금은 퇴직금을 금융회사에 맡겨 연금 형태로 지급받을 수 있도록 한 제도입니다.

 

• 퇴직금 제도의 문제점:

1. 일시금 지급으로 인해 관리가 어렵다 – 일시금으로 받은 퇴직금을 2~3년 안에 소진하는 경우가 많습니다.
2. 회사 도산 시 퇴직금 지급 불가 – 회사가 망하면 퇴직금도 받을 수 없을 가능성이 큽니다.

퇴직연금 제도는 이러한 문제점을 해결하기 위해 도입되었습니다.

기업이 퇴직금을 금융회사에 맡기고, 근로자는 이를 연금 형태로 받을 수 있도록 하는 것입니다.

 

 

퇴직연금의 종류

 

 

1. 확정급여형(DB)
   • 근로자가 받을 퇴직금이 정해져 있는 방식입니다.
   • 퇴직금 계산 방식: 근속연수 × 최근 3개월 평균 임금
   • 안정성이 높으며, 임금 인상률이 반영됩니다.
2. 확정기여형(DC)
   • 기업이 매월 근로자 명의 계좌에 일정 금액을 납입하고, 근로자가 직접 운용합니다.
   • 투자에 따라 수익이 결정되므로 변동성이 큽니다.
3. 개인형 퇴직연금(IRP)
   • 근로자가 퇴직금을 개인 명의의 IRP 계좌에 쌓아 관리하는 방식입니다.
   • IRP 계좌를 활용하면 세제 혜택을 받을 수 있으며, 퇴직 시 연금 형태로 수령 가능합니다.

 

IRP의 장점

1. 세제 혜택 – 퇴직금을 IRP로 수령하면 퇴직 소득세를 유예할 수 있으며, 연금 수령 시 세금을 감면받을 수 있습니다.
   
   
2. 퇴직금을 한 번에 모을 수 있음 – 여러 회사를 거친 경우에도 한 IRP 계좌로 퇴직금을 관리할 수 있습니다.
   
   
3. 자영업자, 프리랜서도 가입 가능 – 근로자가 아닌 사람도 IRP를 통해 퇴직금을 스스로 마련할 수 있습니다.

 

개인연금의 필요성

국민연금과 퇴직연금만으로는 충분한 노후 생활을 보장받기 어려운 현실입니다.

 

개인연금은 이러한 부족한 부분을 보완해 더욱 풍요로운 노후를 준비할 수 있도록 돕습니다.

 

 

 

개인연금의 종류:

• 연금저축: 세액공제 혜택이 있는 대표적인 개인연금 상품입니다.
• 연금보험: 보험사에서 제공하는 연금 상품으로, 보장성과 수익성을 함께 고려할 수 있습니다.

 

연금은 단순한 금융상품이 아니라, 노후를 준비하는 가장 중요한 수단입니다. 공적연금인 국민연금만으로는 충분한 생활을 유지하기 어렵기 때문에 퇴직연금과 개인연금을 적극적으로 활용하는 것이 중요합니다.

 

안정적인 노후를 위해 지금부터 체계적으로 연금을 준비해 보세요.